如何规划投资组合？
最近一直在思考一个话题，就是如何让手中的资金发挥最大的效力；因为理财的目的就是实现财富的保值、增值和传承，所以理财的过程其实就应该是不断调整、优化投资组合的过程。 举个简单的例子，假定你的财富等于每年收入30万元（15万本金+15万利息），支出20万元，那么四年下来你就会积累下40万元的财富。但是如果第一年你把钱全部拿来买股票或者基金，第二年全都拿去买房，第三年全买成债券或货币基金，第四年才拿去买一点股票——那么你这四个年度的理财效果就跟上面完全相反了，你可能最终会损失掉60多万元。虽然最后四个年度的总收入还是一样的，都是120万元（收入没有变化，只是分配的方式不同而已）；但是前三个年度的支出却比上例多了30多万元，而你最后一年用于理财的资金就只有19万元，如果最后那一年你买的是股票或者期货的话，有可能还亏钱！
合理的资产配置对财富的保值、增值是多么重要啊！当然，最理想的状态是按照人生的不同阶段来配置资产，因为人的生命周期基本上可以分为三个阶段：成长期（20~35岁）、奋斗期（35~55岁）和休闲期（55岁以后）。在成长期和奋斗期需要积累财富，所以应该多买点风险资产；而在休闲期则应该多配置一些稳定收益的资产。然而人们往往忽略了一点，不管是家庭还是个人，其实都是处于不断变化中的，这种变化体现在方方面面，比如人生重大事项的办理（结婚、生子等），再比如生活中的一些偶然事件（失业、重病等），还有金融市场的波动，甚至是一般物价水平的变化等等，都会对我们手上的资本造成不同的影响，因此就需要我们根据自己的实际情况不断的进行调整。
至于怎样合理的安排资产，我觉得可以参考以下几个标准指标：
1. 流动性：指可以灵活地投向其他用途的资金金额是多少，一般以7天内可以变现的资产为主。
2. 安全性：指不会发生亏损且绝对安全的资金规模是多少。
3. 收益率：按照一定期限取得的利润总额与投入总规模的比率。
4. 盈利性：能否按时足额偿还债务及利息，保持财务的独立性。