黑白户贷款的钱敢用吗？
所谓黑白户，就是贷款人没有在银行登记正式户籍信息，也不清楚真正的户籍所在地区的贷款人。在现实中，因为失业、搬迁等一系列原因，使得贷款人的户籍信息发生变化，一些银行的工作人员就抓住了这一点进行贷款业务。
黑白户贷款的钱敢用吗？
北京墨泰融资股份有限公司副总经理熊学斌表示，当前确实存在一些针对黑白户贷款的谋利活动，而所谓的“黑户”实际上是指“征信不良户”，这些人一般因为欠债不还，被有关部门上报征信系统，银行在审查贷款时，就会把这些人的贷款申请拒绝。“白户”则是指平时没有用过信贷产品，没有过信贷记录的人。 “从金融原理上讲，只要借钱方愿意还本付息，无论黑白户都有还款能力，但我们肯定尽量避免向黑白户放款。”熊学斌说。
不过，熊学斌也坦言，这些贷款公司往往通过联系一些非银行金融机构，采取民间借贷的方式来解决资金问题。“他们的业务经理一般会打着银行旗号的‘银座贷’、‘工薪贷’等名义招揽业务，实际上找的借款人是通过民间借贷渠道解决的。”
熊学斌还指出，即使一些不“碰壁”的白户申请贷款被银行正式批准，贷款利息同样也很高。“当前银行的个人贷款产品利率多为基准利率的四倍，甚至更高，消费贷款甚至可以达到十几倍。”
贷款利息过高当避雷
北京盈科律师事务所律师易辉表示，正常来说，消费贷的利率不能超过民间借贷的最高利率上限。他计算过，以现行消费贷款的基准利率5.39%计算，15年按照等额本息还款，月供是4881.98元。而如果全部利息不打折，那么总利息为72388.74元，折合成年利率为18.93%。而如果采取等额本金的还款方式，首月的还款额为5468.33元，以后的每月还款额将会更少。如此计算，15年的总利息为69986.33元，折成年利率为19.89%。
而熊学斌指出，小贷公司的消费信贷产品，无论是利率，还是罚息数额，都明显超出一般人的承受范围，“有的月息达到七八分，有的甚至高达两分五天。”
易辉指出，如果小贷公司的利息超过银行同期利率的4倍，则不受法律保护。按照现行人民银行规定的5年以上商业贷款利率6.55%计算，4倍利则为2.62%，即月息26.2‰。以10万元债务为例，如此计算的话，月息是2620元，高于这个标准的，都属违法。
即使按照小贷公司所说，他们的利息都在合法范围，也并不代表其受法律保护。易辉表示，在小贷公司对外公布的车尾抵押贷款、房屋抵押贷款的合同中，对还款期限、利息及罚息的计算均未作出明确约定，“事实上，小贷公司的这种借贷活动，属于典型的名为抵押贷款，实为民间借贷。按照现在银行的利率规定，贷款期限一年以内的，视为短期贷款；贷款期限一年以上的，视为中长期贷款”。根据规定，中长期贷款的利率，不得高于中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。
易辉建议，现在经济形势不好，普通人不要随便选择提前消费。尤其是小贷公司的消费信贷产品，对于普通人没有任何益处，“小贷公司的初衷，是解决民营企业家融资难、融资贵的问题。对于普通人而言，不要随便去借贷款，更不要随便去申请小贷公司的消费贷款，还不上，最后只能卖房卖车。”