p2p投资与理财怎么做？
1.什么是P2P网络借款
P2P是英文peer to peer的缩写，意思是指个人对个人的贷款，或称之为点对点贷款。 P2P网络借贷平台，就是指以公司为中介，以互联网为媒介，组织出借人与借款人实现借款诉求的网络借贷平台。 举个例子：张三通过XX金融借款平台借给了李四10万元，平台收取了3%的佣金，那么这7%的收益中，5%作为平台运营费用，2%作为贷款服务费用。其中，5%的运营费用包括平台的硬件维护费用、技术人员工资、办公费用等等；而2%的贷款服务费则包括催收人员工资、审核人员工资以及中介费用（支付给中介的公司）。当然这些开销都是实际存在的。 现在市场上也有一些纯线上运营的P2P平台没有线下实体机构，这种模式一般被称为O2O平台，即online to offline。这种形式的网贷平台同样需要支付运营成本，虽然比例可能低于线下实体店，但这些开支仍然存在。因此无论是线上的P2P平台还是线下的O2O平台，最终这些成本都会转嫁到借款人的贷款利息之中。
2.如何正确理解P2P网贷的实际利率
对于网贷平台来说通常都只显示年化收益率，而对于投资人来说往往更关心实际的年收益。其实年化收益率和实际收益率的计算方法完全不一样。就以某平台为例，如果甲向乙借款100元，期限为6个月，年息10%（折合每月1.67%），那么到了第6个月的时候乙就可以收回本金100元及利息6.7元。但该平台显示的年化收益率为9.5%，那么每年乙方收取的利息就是95元，再加上管理费，这样甲方的债务实际上就增加了，这对于借款人而言其实是不公平的。其实正确的计算方法应该先把9.5%的年化收益率转换为月利率然后除以12，计算出来的结果才是每个月的预期收益。转换后的月利率等于9.5%/12=0.8%，那么每个月的预期收益则为100*0.8%=8元。比原合同约定的利息要低一些。
以上分析仅仅基于借款人按时还款不出意外的前提下，倘若出现逾期，那么借款人的损失还会更大，因为催收人员的工资往往会高于合同约定的利率，而催收的成本也会由借款人承担。 选择靠谱的网贷平台很重要，但是大家也不要忽略了选择借款项目这一关键步骤。因为同一个网贷平台上的借款项目可能是不同的，有的项目通过率很高，平均额度也高，而有的则相反。所以大家在选平台的同时别忘了注意项目的细节，一个靠谱的项目往往能让大家事半功倍。