关注级别是不良贷款么？
2013年03月28日 01：31来源：江苏经济报
关注是一种行为，但是作为一种商业行为，受到很多金融公司及法规的限制。如信用卡业务，银行只能对个人做信用卡发卡业务，而没有禁止个人用信用卡资金对房地产项目进行投资。但是很多商业企业却从中发现了契机，且很快便有了“影子信用卡”。
“影子信用卡”又叫“仿信用卡”，其基本功能和信用卡一样，也有授信最高额度、分期付款、免息期等，但是办理“影子信用卡”必须由购房者提供住房抵押，银行只是把住房抵押贷款当作一种纯粹的房地产贷款，不与消费者发生任何联名关系，也完全不承担任何透支风险。
据了解，首张“影子信用卡”于2005年由平安银行推出，而后由民生银行模仿并大力推广。“影子信用卡”的推出，使得信用卡业务更加丰富和完善，同时也丰富了个人住房抵押贷款的用途，解决了一些特殊消费人群的消费需要，促进了个人消费。但是，因与正规信用卡在功能和使用上有相似之处，很多消费者并没意识到他们在使用“影子信用卡”时将会承担额外的风险。
从目前监管层的规定来看，“影子信用卡”存在的隐患还有很多。如有关抵押的问题，现在的规定只是“影子信用卡”不能透支消费，但却没有限制其只能用于融资。
如果未来出现房地产泡沫破灭，“影子信用卡”的债务人无力偿还贷款。毫无疑问，作为提供抵押物的银行，首当其冲将受到重大损失。而这还没有算上那些因抵押而背负一辈子贷款的购房者，他们有可能连本带利地偿还银行一辈子的钱款。
同时，“影子信用卡”还会大大增加银行风控难度。使用正规信用卡的人，其身份信息和财产信息都是同债务文件一起交给商业银行的。而“影子信用卡”的持有者不必向银行提供这些资料，银行根本无法确认哪些用户真正有消费需求，这种卡很容易被坏人利用来进行诈骗等行为。